Este artículo forma parte de nuestra serie sobre ahorro
Puedes empezar por la guía principal sobre cómo empezar a ahorrar desde cero para conocer el recorrido completo y volver después a este paso con más contexto.
Pensar que no puedes ahorrar porque ganas poco es comprensible.
Cuando los ingresos apenas alcanzan para cubrir el alquiler, la alimentación, los suministros y otros gastos básicos, separar dinero puede parecer imposible.
Y, en algunos casos, realmente no existe margen.
Pero también ocurre otra cosa: muchas personas esperan a ganar más para empezar y, cuando sus ingresos aumentan, sus gastos crecen al mismo ritmo.
Ahorrar con ingresos ajustados no consiste en forzarte a separar un porcentaje imposible. Consiste en descubrir si existe un pequeño margen y empezar con una cantidad que puedas mantener.
Ganar más ayuda, pero no garantiza ahorrar
El nivel de ingresos influye directamente en la capacidad de ahorro.
No tiene la misma facilidad para ahorrar una persona cuyos ingresos apenas cubren sus necesidades que otra que dispone de un margen amplio cada mes.
Sin embargo, ganar más no garantiza que el dinero se quede contigo.
Si cada aumento de ingresos se convierte automáticamente en nuevos gastos, puedes seguir llegando justo a final de mes aunque ganes más.
Por eso conviene trabajar dos aspectos al mismo tiempo:
- mejorar los ingresos cuando sea posible;
- aprender a gestionar el dinero disponible.
No se trata de afirmar que cualquiera puede ahorrar con cualquier sueldo. Se trata de evitar que esperar el momento perfecto te impida empezar cuando sí existe un pequeño margen.
No esperes a que sobre dinero
Uno de los métodos que menos suele funcionar es esperar al final del mes para comprobar cuánto queda.
Durante el mes aparecen pagos, compras e imprevistos que terminan ocupando ese espacio.
Cuando el ahorro siempre queda para el final, casi siempre pierde.
Una alternativa es elegir una cantidad pequeña al principio del mes y separarla antes de comenzar con los gastos variables.
Esa cantidad debe estar adaptada a tu realidad.
Si separarla te obliga a utilizar la tarjeta para comprar alimentos o pagar una factura esencial, no es una cantidad sostenible.
La regla del mínimo posible
Cuando los ingresos son ajustados, no necesitas empezar con una cifra ambiciosa.
Necesitas encontrar tu mínimo posible: una cantidad tan pequeña que puedas mantener sin poner en riesgo tus gastos básicos.
Puede ser:
- 5 euros al mes;
- 10 euros cada vez que cobras;
- un 1 % o un 2 % de tus ingresos;
- una pequeña parte de un ingreso extraordinario.
No importa tanto la cifra inicial como la posibilidad de repetirla.
Ahorrar 10 euros durante doce meses supone reunir 120 euros. No es una cantidad que transforme tu economía, pero puede ayudarte a afrontar un pequeño imprevisto sin recurrir inmediatamente al crédito.
Además, demuestra que eres capaz de reservar dinero de forma consciente.
Empieza con una cifra, no con una promesa
Decir “este mes intentaré gastar menos” es una intención demasiado abierta.
Es más útil decidir:
El día que cobre separaré 10 euros.
La cifra puede ser pequeña, pero la decisión es concreta.
También puedes vincular el ahorro a la frecuencia con la que recibes ingresos.
Si cobras una vez al mes, puedes separar una cantidad mensual. Si tus ingresos son variables o recibes pagos pequeños durante el mes, quizá te resulte más fácil guardar un porcentaje de cada cobro.
Por ejemplo, una persona autónoma podría reservar un 2 % de cada factura cobrada en lugar de comprometer una cantidad mensual fija que no sabe si podrá mantener.
Un ejemplo sencillo
Imagina dos personas con una situación económica parecida.
La primera piensa:
Cuando gane más, empezaré a ahorrar.
Pasan doce meses y no separa ninguna cantidad.
La segunda decide comenzar con 15 euros al mes.
Después de un año ha reunido 180 euros.
La diferencia no está en que 180 euros solucionen todos sus problemas. Está en que una de las dos personas ha creado una estructura que puede revisar y aumentar cuando su situación mejore.
El progreso pequeño no sustituye a unos ingresos suficientes, pero puede cambiar la dirección.
Cómo encontrar margen cuando parece que no existe
Antes de decidir que no puedes ahorrar nada, revisa tres áreas:
Gastos recurrentes
Comprueba si mantienes suscripciones, seguros, tarifas o servicios que ya no utilizas o que podrías renegociar.
Gastos variables
Observa si existe algún gasto frecuente que puedas reducir parcialmente sin eliminarlo.
Ingresos extraordinarios
Una devolución, una paga extra, una venta puntual o un ingreso inesperado pueden ayudarte a iniciar un pequeño fondo.
No necesitas destinar todo ese dinero al ahorro. Puedes reservar una parte y utilizar el resto para tus necesidades actuales.
El objetivo no es encontrar dinero a cualquier precio. Es comprobar si hay alguna cantidad que hoy sale de tu economía sin una decisión clara.
Qué hacer si realmente no puedes ahorrar
Hay situaciones en las que los ingresos no alcanzan para cubrir los gastos esenciales.
En ese caso, obligarte a ahorrar puede empeorar el problema.
La prioridad será:
- cubrir vivienda, alimentación, suministros y salud;
- evitar generar nuevas deudas cuando sea posible;
- revisar gastos fijos;
- reorganizar pagos;
- buscar ayudas o asesoramiento si lo necesitas;
- explorar opciones para mejorar los ingresos.
No ahorrar durante una etapa difícil no significa que hayas fracasado.
A veces, estabilizar la situación es el paso previo necesario.
No aumentes la cantidad demasiado pronto
Cuando consigues ahorrar durante uno o dos meses, puede aparecer la tentación de aumentar mucho la cifra.
Conviene hacerlo con calma.
Mantén la cantidad inicial durante varios meses y comprueba que no necesitas recuperarla constantemente.
Puedes aumentarla cuando:
- mejoren tus ingresos;
- desaparezca un gasto;
- termines de pagar una deuda;
- reduzcas algún coste fijo;
- recibas ingresos extraordinarios.
El ahorro debe crecer con tu estabilidad, no contra ella.
Empieza a cambiar tu relación con el dinero
Ahorrar con ingresos ajustados también exige revisar las decisiones, hábitos y creencias que influyen en tu economía.
En el curso gratuito por email Cómo piensa una persona que invierte bien aprenderás a observar tu relación con el dinero y a construir una mentalidad financiera más consciente.
Preguntas frecuentes sobre cómo ahorrar con ingresos ajustados
¿Es posible ahorrar con un sueldo bajo?
Depende de si tus ingresos dejan algún margen después de cubrir los gastos esenciales. Si existe, puedes empezar con una cantidad pequeña. Si no existe, la prioridad será estabilizar tu economía antes de establecer un ahorro periódico.
¿Cuál es la cantidad mínima para empezar a ahorrar?
No hay una cantidad mínima universal. Puedes empezar con 5 o 10 euros si esa cifra es sostenible para ti. Lo importante es que puedas repetirla.
¿Es mejor guardar una cantidad fija o un porcentaje?
Una cantidad fija puede ser más sencilla si tus ingresos son estables. Si tus ingresos cambian, puede resultar más práctico reservar un pequeño porcentaje de cada cobro.
¿Tiene sentido ahorrar solo 5 euros al mes?
Sí, si te ayuda a construir el hábito sin descuidar tus necesidades básicas. Más adelante podrás aumentar la cantidad si mejora tu situación.
¿Qué hago si tengo que recuperar el dinero ahorrado cada mes?
Probablemente la cantidad sea demasiado alta o tu presupuesto no tenga suficiente margen. Reduce la cifra y revisa tus gastos antes de volver a intentarlo.
¿Debo ahorrar si tengo deudas?
Depende del tipo y coste de la deuda. Puede ser útil mantener un pequeño fondo para imprevistos mientras priorizas las deudas más costosas.
Continúa con la serie sobre ahorro
En el artículo anterior vimos qué debes saber antes de empezar a ahorrar y cómo preparar el terreno sin depender únicamente de la fuerza de voluntad.
Ahora que ya sabes cómo elegir una cantidad inicial, el siguiente paso es comprobar si existen pequeños pagos que están reduciendo tu capacidad de ahorro sin que apenas los percibas.
Continúa con cómo detectar y reducir los gastos fantasma.
También puedes volver a la guía principal sobre cómo empezar a ahorrar desde cero para consultar todos los pasos de la serie.